Finansiera

Oszczędzanie to idealny krok dla zabezpieczenia własnych interesów. Lepiej zawsze mieć odłożone jakieś pieniądze, niż w nagłych okolicznościach być bezsilnym. Dojrzałe podejście do przyszłości, czyli zapoznanie się z poniższymi ofertami:

Lokata standardowa jest ofertą tą jedną z powszechniejszych, zapewne dlatego, że każdy może z niej skorzystać. Kiedyś nie było możliwości takich ciekawych rozwiązań, a teraz proszę bardzo, bez żadnego problemu. Najwyższy czas to docenić, propozycja idealna, aby w ogóle zapoznać się z metodami oszczędzania. Lokata standardowa jest krótkoterminowa, trwa do roku czasu, a więc umowa jest po prostu dobrą opcją zapoznawczą, nie ma absolutnie żadnego ryzyka, tym bardziej, że jest tu mowa o małym kapitale. E-lokaty na dzień obecny to zrozumiała oferty, funkcjonuję się przecież w nowoczesnych czasach. Zrozumiałe jest to, że świat wirtualny i do oszczędności zacznie ingerować. Jest to sposób przede wszystkim wygodny, nie trzeba nawet wychodzić z domu, aby pozałatwiać wszelkie formalności. O lokacie dla posiadacza konta też się sporo mówi, teraz przecież pieniądze można trzymać w różnych miejscach. Jeśli tylko jest chęć eksperymentować to nic nie stoi na przeszkodzie. Oprocentowanie jest różne, wszystko tak naprawdę zależy od rodzaju lokaty. Dynamiczna wyróżnia się tym, że to oprocentowanie nie jest stałe, ulega zmianie. Nie dzieję się to ciągle, są pewne okresy, mianowicie raz na rok lub kwartalnie w zależności od specyfiki bankowej. Przywilej dla klientów, bo przecież taka zmiana to zazwyczaj dodatkowy zysk, poza tym jest pełen komfort jeśli chodzi o dostęp do środków. W razie potrzeby można nimi dysponować bez kłopotu. Nocna również jest w porządku, ponieważ wtedy gdy inni śpią pieniądz zarabia dla właściciela kapitału i tak ja przy dynamicznej dostęp do środków jest bezkolizyjny. Lokata rentierska jest skierowana do zamożnych jednostek. W tym wypadku wypłacane są same odsetki pochodzące od kapitału. Dla klienta jest to ciekawy zastrzyk finansowy, szczególnie gdy chodzi tu o konkretne oszczędności. Ostatnią propozycja jest negocjowana, tu nie można określić warunków, ponieważ sama nazwa wskazuję, że trwają dyskusję, klient ma prawo przedstawić swoje oczekiwania, bo przecież dysponuję konkretnymi finansami.

Niektóre instytucje związane z monitorowaniem rynku kredytowego w Polsce, chociażby Fundacja Rozwoju Rynku Finansowego, a nawet Biuro Informacji Kredytowej przedstawia bardzo często dane dotyczące sytuacji zadłużeniowej, najpopularniejszych produktów kredytowych w kraju. Jak wygląda oraz zadłużeniowy krajowych gospodarstw domowych z krótką charakterystyką?

W domach krajowych pożyczkobiorców dominuje zdecydowanie karta kredytowa. Praktycznie połowa gospodarstw domowych miała do czynienia z podobnymi transakcjami, popularnymi kilka lat temu i teraz oczywiście też w zagranicznych sklepach internetowych, przy zakupie biletu lotniczego, rezerwacji wycieczki lub abonamentu w przestrzeni międzynarodowej. Karta kredytowa sprawdza się też często na wakacjach. Główna wada karty kredytowej to stosunkowo spore oprocentowanie, koszty dodatkowe, prowizje za użytkowanie, w tym kary za opóźnienia w spłacie, niestety bardzo popularne. Wielu użytkowników, co wynika z wielu raportów zapomina o karcie kredytowej, a wiele instytucji przypomina o tym fakcie dopiero, jak odsetki przekroczą pewien niekorzystny poziom.

Mocno regulowany prawnie kredyt gotówkowy

Drugi najpopularniejszy produkt zadłużeniowy w Polsce to kredyt konsumencki, inaczej kredyt gotówkowy, którego dotyczy bezpośrednio ustawa o kredycie konsumenckim z obowiązkami informacyjnymi, jasnym przedstawieniem kosztów, potrzebą informowania kredytobiorcy o warunkach podpisania umowy. Banki specjalizują się w udzielaniu kredytów gotówkowych po wcześniejszej analizie zdolności kredytowej. Bez oceny potencjału ekonomicznego klienta nie ma mowy o wypłacie dodatkowych środków. Z kredytu konsumenckiego na dowolne potrzeby korzysta praktycznie, co trzecie gospodarstwo domowe, co wynika bezpośrednio z raportów Federacji Konsumentów, w tym najnowszego z 2020 roku.

Ratalne zadłużenie przydatne w walce z inflacją

Zaraz za kredytem gotówkowym stoi kredyt ratalny bardzo popularny przy zakupach sprzętu AGD, RTV, komputerów, smartfonów, czy innych dóbr. Akurat kredyt ratalny przedarł się skutecznie z marketów do strefy online. To opcja dostępna praktycznie bez kosztów na popularnych aukcjach internetowych, co ułatwia dostęp do wielu drogich produktów bez wielkich konfliktów budżetowych. Akurat kredyt ratalny przydaje się przy obronie od inflacji. Często lepiej wydać środki przed nadejściem inflacji, a tak tanie zadłużenia daje przewagę wielu gospodarstwom domowym o potwierdzonych, stabilnych dochodach.

A najrzadsze zadłużenie?

To leasing, formy abonamentów na środki trwałe, chociażby pojazdy, kredyty studenckie zawężone tylko do określonej grupy kredytobiorców, pożyczki w SKOK-ach, które dostały ogromny cios przez strefy afer i niedomówień prawnych. Wiele SKOK-ów utraciło praktycznie całościowo zaufanie społeczne w ostatnich 5-10 latach. Do coraz częstszych praktyk zadłużeniowych należy podpisywanie realnych umów z rodziną, przyjaciółmi, a nawet z pracodawcą, czy sięgnięcie po promocyjny limit odnawialny na koncie, które utrzymuje się od lat w jednym banku.

Gdzie po więcej informacji dotyczących preferencji zadłużeniowych?

Jeżeli chcesz poznać więcej ciekawych informacji o preferencjach zadłużeniowych możesz sięgnąć po raporty Federacji Konsumentów oraz Fundacji Rozwoju Rynku Finansowego. Ewentualnie po dane z newsletterów Biura Informacji Kredytowej. To instytucje, które bardzo skutecznie monitorują zachowania pożyczkobiorców na krajowym rynku kredytowym, szczególnie w związku z ograniczeniem podaży kredytów gotówkowych w 2020 roku.

Według raportów Biura Informacji Kredytowej od lat główna potrzeba kredytobiorców to ustalenie możliwie najniższej raty miesięcznej za kredyt gotówkowy. System bankowy preferuje długoterminową obsługę klientów, a to pozwala na wygenerowanie większych zysków (stosunek oprocentowania do kapitału). Jakie masz realne możliwości na obniżenie raty kredytu gotówkowego i o czym pamiętać przy takiej optymalizacji?

Jeden kredyt na spłatę kolejnego – bardziej zaawansowana procedura

Jedna z bardziej zaawansowanych praktyk dotyczy zaciągania nowego zobowiązania na spłatę poprzedniego w celu ustalenia niższej raty miesięcznej dopasowanej lepiej do aktualnych zarobków. To wymaga najczęściej przeniesienia zobowiązania do innego banku. W roku 2020 masz do czynienia ze sporym ułatwieniem ze względu na współpracę online. Kredytodawca nie wymaga obecnie obecności klienta, praktycznie w żadnym przypadku. To pozwala na proste przenoszenie zobowiązań. Oczywiście w celu pozyskania nowego kredytu gotówkowego musisz dysponować pozytywną zdolnością kredytową. Z tego powodu zaleca się wykorzystywanie tylko części potencjału zadłużeniowego, a nie maksymalnych limitów. Jedna z efektywnych formuł restrukturyzacji raty dotyczy pozyskania dłuższego kredytu gotówkowego na spłatę chwilówek, zamiast typowej konsolidacji. Dlaczego? Kredyt gotówkowy jest tańszy od kredytu konsolidacyjnego i nie wymaga przekazywania danych o dotychczasowym zadłużeniu. Po otrzymaniu pieniędzy z pożyczki gotówkowej robisz z nimi, co chcesz, krótko mówiąc.

Szybka zmiana warunków spłaty kredytu gotówkowego, wydłużenie terminów

Sytuacja kredytobiorcy już po zaciągnięciu kredytu gotówkowego może się zmienić na gorsze, a najpopularniejsza praktyka to po prostu przesunięcie, wydłużenie terminu spłaty całego zobowiązania. To niesie ze sobą podwójne konsekwencje. Z jednej strony masz do czynienia z mniejszą ratą, ale z drugiej z wyższymi kosztami. W kredytach długoterminowych, nawet gotówkowych postaraj się o raty malejące. Paradoksalnie to najtańsza forma spłaty, ponieważ największe koszty ponosisz na początku, a w pewnym punkcie poziom miesięcznych rat zaczyna spadać, aby zapewnić duże udoskonalenie płynności. Raty malejące wymagają niestety ponadprzeciętnie dobrej zdolności kredytowej, więc przy dochodach minimalnych to praktycznie narzędzie niemożliwe do uzyskania.

Składaj wnioski cierpliwie i czekaj na okazję

W razie restrukturyzacji kredytu gotówkowego nie wysyłaj wielu zapytań jednocześnie, ponieważ wszystkie informacje trafiają bezpośrednio do BIK. Banki bazują na automatycznych algorytmach rozpatrywania wniosków, więc przesadny pośpiech w naprawie portfela kredytowego się nie opłaca. Zamiast kredytu gotówkowego możesz zainteresować się też kartą kredytową zapewniającą bezodsetkowy okres regulowania limitu. Inna alternatywa to bezpłatna, pierwsza chwilówka ze spłatą wyłączenie kapitału początkowego. Niestety chwilówki mają duże ograniczenia względem limitów wypłaty. Trudno tu zatem mówić o realnej alternatywie dla kredytu gotówkowego.

Konieczne formalne potwierdzenie nowych warunków spłaty

Wszystkie ustalenia dotyczące obniżenia rat potwierdzaj, ale nie tylko na infolinii, tylko najlepiej drogą online, ewentualnie w oddziale stacjonarnym, na piśmie. Wskazane rozwiązania działają i przydają się szczególnie kredytobiorcom z minimalnymi, legalnymi dochodami. Niska rata nie zawsze się opłaca, ponieważ długi okres kredytowania daje bankom większy zarobek. Przeanalizuj priorytetowo stosunek raty do kosztów całkowitych.

Kredyt konsolidacyjny to dziś częsta opcja, gdy posiadamy kilka różnych zobowiązań finansowych, które zaczynają obciążać nas budżet. Połączenie tych pożyczek w jedną z niższą miesięczną ratą może okazać się dla nas ratunkiem. Aby móc wybrać ten najkorzystniejszy, musimy mieć na uwadze kilka ważnych czynników, które mają wpływ na to, czy dana konsolidacja będzie dla nas korzystna, czy raczej nie powinniśmy się nad tą opcja nawet zastanawiać.

Postaw na pomoc specjalisty

„Czy kredyt konsolidacyjny to w moim przypadku rzeczywiście jedyne rozwiązanie? - to podstawowe pytanie, jakie powinniśmy sobie zadać, zanim w ogóle zaczniemy zastanawiać się nad opcją konsolidacji naszych zobowiązań. Coraz częściej zdarza się, że decydujemy się na kredyt konsolidacyjny jedynie z wygody i biorąc pod uwagę jedynie nasz osobisty komfort, zapominając o tym, że tego typu zobowiązanie niesie przecież za sobą szereg dodatkowych kosztów, na które, wybierając konsolidację, się godzimy. Dobrym pomysłem jest zatem skorzystanie z pomocy doradcy finansowego, który jak najbardziej obiektywnie oceni naszą sytuacje finansową i pomoże zdecydować o tym, czy konsolidacja jest czymś, czego rzeczywiście potrzebujemy, czy nie. Ponadto, jeśli ostatecznie zdecydujemy się na konsolidację, specjalista pomoże wybrać tę najkorzystniejszą ofertę, biorąc pod uwagę czynniki, które mają ogromny wpływ na warunki ewentualnego kredytu konsolidacyjnego.

Co jest ważne przy wyborze konkretnej konsolidacji?

Faktorami, która są istotne przy wyborze kredytu konsolidacyjnego są:

- wysokość oprocentowania oraz odsetek, a także koszty dodatkowe (kredyt konsolidacyjny, jak każdy innym typ zobowiązania, jest oprocentowany; kredyt konsolidacyjny z założenia opiewa na dość wysoką sumę – jest przecież połączeniem kilku mniejszych pożyczek; stanowi więc zazwyczaj niemałe ryzyko i dobry zarobek dla banku, dlatego jego oprocentowanie zazwyczaj nie jest zbyt niskie; odsetki są przecież głównym zarobkiem dla banku i obciążeniem dla ewentualnego pożyczkobiorcy; poza nimi kredy konsolidacyjny wiąże się także z innymi kosztami dodatkowymi – te zaś zależą od konkretnego banku i danej oferty);

- długość całkowitego zobowiązania (jedna niższa miesięczna rata zamiast kilku niewątpliwie kusi każdego ewentualnego kredytobiorcę, jednak trzeba sobie zdawać sprawę z tego, że nasze zobowiązania po złączeniu będą stanowić już dosyć duże zobowiązanie, które będziemy przecież musieli spłacić; niższa rata natomiast wpływa na wydłużenie długości kredytowania – nasze zadłużenia nie są przecież umorzone, a jedynie rozłożone w czasie; bank daje nam taką możliwość, a my musimy liczyć się z tym, że może to się wiązać z dodatkowymi kosztami i będziemy musieli je ponieść, jeśli chcemy z tej opcji skorzystać, a wydłużenie okresu kredytowania to jeden ze skutków);

- koszt całkowity kredytu konsolidacyjnego (jak wiadomo, każde zobowiązanie finansowe ciągnie za sobą koszty, a one, w połączeniu z wydłużeniem okresu kredytowania oraz innymi faktorami, stanowią całkowity koszt kredytu, który będzie pewnie wyższy niż koszt oddzielnych pożyczek i zobowiązań przed ich konsolidacją).

Reasumując, każde zobowiązanie finansowe wiąże się z ryzykiem, a w przypadku kredytów konsolidacyjnych, które z uwagi na połączenie kilku pożyczek i związane z tym większe obciążenie, wspomniane ryzyko się dodatkowo zwiększa. Ostateczna decyzja o konsolidacji powinna być zatem dokładnie przemyślana i przeanalizowana, by kredytobiorca nie musiał potem podjętej decyzji żałować.

Kredyty w Polsce z roku na rok stają się coraz bardziej popularne bez względu na ich rodzaj. Reklamy zarzucają nas całą paletą różnego rodzaju ofert dostosowanych do naszych potrzeb i oczekiwań. Każda z tych ofert wydaje się być bardziej korzystna i atrakcyjna a nam ciężko zdecydować się na tę jedną najlepszą. Oferty przyprawiają o zawrót głowy jednak szczegółowa analiza nie jest już tak optymistyczna, dlatego tez nie ma co zachwycać się reklamami i sugerować tym co nam oferują. Zachowajmy zdrowy rozsądek i zimną krew wówczas z pewnością nie staniemy się ofiarą żadnego oszustwa. Pamiętajmy przy tym o tym, że nikt nie da nam kredytu na samochód za darmo. A zatem jeżeli już zdecydujemy się na zasilenie swojego portfela środkami z zewnątrz dokładnie przeanalizujmy każdą ofertę. Oczywiście decydując się na kupno nowego auta wcale nie musimy korzystać z kredytu samochodowego możemy zrobić na za pomocą kredytu gotówkowego. Banki jednak coraz częściej oferują nam kredyty przeznaczone na konkretny cel. Wśród takich kredytów wyróżniamy kredyt samochodowe czy mieszkaniowe. Jednak skupmy się na kredycie samochodowym i zastanówmy się czy rzeczywiście jest on bardziej atrakcyjny od tradycyjnej pożyczki z banku?

Czym jest kredyt samochodowy?

Decydując się na kredyt samochodowy z pewnością zadajemy sobie pytanie czym tak naprawdę jest kredyt samochodowy. A zatem najogólniej mówiąc kredyt samochodowy jest pożyczką zaciągniętą na potrzeby zakupu pojazdu silnikowego, jednak pod dość wąskim określeniem ?samochodowy?, kryją się również ciągniki, motocykle, a nawet motorówki, a zatem jako kredytobiorcy możemy wykorzystać ten rodzaj kredytu na zakup wybranego przez siebie pojazdu, najczęściej jest to samochód - sprawdź szczegóły na 17bankow.com. Możemy kupić zarówno nowy model prosto z salonu, jak i auto używane. Jest to bardzo wygodna i polecana opcja, gdyż bank pożycza nam dokładnie tyle pieniędzy ile potrzebujemy na zakup konkretnego auta. W przypadku kredytu gotówkowego pojawiają się różne ograniczenia. Jednak kiedy posiadamy środki pieniężne z kredytu gotówkowego, bank nie interesuje się tym, co zamierzamy z nimi zrobić. Możemy kupić za nie cokolwiek, zarówno samochód jak i polecieć na wakacje. W przypadku kredytu samochodowego samochodowego pieniądze możemy wykorzystać tylko i wyłącznie na zakup pojazdu.

Obecny styl życia naszego społeczeństwa opiera się na strukturze finansowej, w której każdy ma określoną kwotę długu. Niezależnie od tego, czy chodzi o kredyt hipoteczny, kredyt samochodowy czy dług w ramach karty kredytowej, prawie wszyscy martwimy się o terminy płatności i terminy płatności związane z tymi zobowiązaniami.

Życie może rzucić ci wyzwanie w dowolnym momencie i możliwe jest, że stracisz kontrolę nad swoimi finansami z powodu nieszczęścia lub zagrożenia. Nieoczekiwana utrata pracy lub krótkotrwała niepełnosprawność może spowodować zaległości w płatnościach. Rachunki medyczne mogą stać się przyczyną maksymalnego zwiększenia liczby kart kredytowych.

Te niepowodzenia finansowe mogą skłonić cię do rozważenia konsolidacji zadłużenia.

Co to jest konsolidacja zadłużenia?

Konsolidacja zadłużenia łączy wiele starych długów w jedną nową pożyczkę o idealnie niższej stopie procentowej. Kiedy konsolidujesz dług, bierzesz ryczałtową sumę pieniędzy z nowej pożyczki, aby spłacić wszystkie stare długi. Celem konsolidacji zadłużenia jest spłata wszystkich małych pożyczek i pozostawienie tylko jednej spłaty pożyczki.

Jak działa konsolidacja zadłużenia?

Konsolidacja długów może być długim i męczącym procesem, ale dla wielu z nas może być jedynym wyjściem. Może uchronić Cię przed znacznie większymi trudnościami finansowymi i bardzo dobrze można ją nazwać światłem na końcu tunelu.

Oto kilka skutecznych sposobów konsolidacji długu

Karty kredytowe 0% saldo transferu

Karta kredytowa z zerowym saldem 0% jest najlepszą opcją, jeśli masz historię kredytową od dobrej do bardzo dobrej. Wstępna stopa procentowa dla tych kart wynosi zero i pozostaje taka przez okres promocyjny (zwykle od 12 do 18 miesięcy). Z tymi kartami pobierana jest opłata za przeniesienie salda.

W niektórych przypadkach można również oczekiwać opłaty rocznej. Postaraj się jak najlepiej wykorzystać to w „Okresie promocyjnym” i spłacić pożyczki jak najszybciej.

Pożyczki pod zastaw domu / linie kredytowe też są opcją i masz prawo do tej opcji, jeśli jesteś właścicielem domu do wynajęcia. Jest to ryczałtowa pożyczka o stałej stopie procentowej, którą można uzyskać od kapitału własnego w domu. Nie bój się z tego skorzystać.

Bardzo dużo osób decyduje się na kupno auta na kredyt, najlepszym kredytem przeznaczonym do kupna auta jest właśnie kredyt samochodowy. Jest on najbardziej opłacalny i cieszy się ogromnym zainteresowaniem. Na rynku pojawia się również więcej rozwiązań i ofert banków jednak warto dowiedzieć się na ten temat jak najwięcej zanim ostatecznie podejmiemy decyzję o zaciągnięciu kredytu.

Oprocentowanie jedna z wielu części kredytu samochodowego jest oprocentowanie. W praktyce oprocentowanie jest kilka krotnie wyższe niż stopa referencyjna. U dilerów możemy natomiast liczyć na oprocentowanie w granicach 4-6 procent, natomiast w bankach detalicznych około 6-10 procent. Pamiętajmy że ostatecznie oprocentowanie nie może przekraczać 10 procent, co wynika z ustawy. Niestety musimy wiedzieć że oprocentowanie to jednak nie wszystko. Oprocentowanie to tylko jeden z wielu elementów kredytu obok prowizji, opłat przygotowawczych i ubezpieczenia kredytu. Wszystkie te koszty oraz opłaty zawarte są w RRSO czyli rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania, i właśnie ta wartość jest najważniejsza w chwili kiedy ubiegamy się o kredyt, a szczególnie podczas porównywania różnych ofert i wybierania dla siebie tej najkorzystniejszej.

Ubezpieczenie

Do długiej listy kosztów związanych z kredytem samochodowym musimy również doliczyć ubezpieczenie, nawet w sytuacji kiedy decydujemy się na kupno samochodu używanego. Dodatkowe ubezpieczenie AC to forma zabezpieczenia i nie powinno to nikogo dziwić, podobnie jak depozyt karty pojazdu gdzie zabezpieczeniem staje się sam pojazd, a karta zostaje przechowana aż do czasu całkowitej spłaty kredytu. Nie posiadając karty pojazdu nie możemy go w żaden sposób być. Niestety ubezpieczenie to nie koniec wydatków związany z kredytem samochodowym. Są jeszcze takie koszty które mogą wyjść na jaw dopiero po podpisaniu umowy z bankiem. Każde negocjacje związane ze zmianą terminu spłaty kredytu czy też dopisania współwłaściciela pojazdu mogą kosztować nas nawet około 200 zł.

Klient lubiany przez bank

Czasami zastanawiamy się jakie cechy powinien posiadać klient który ma szansę na wynegocjowanie najlepszych warunków umowy kredytowej. Jak się okazuje nie jest to takie proste gdyż jeden. profil idealnego klienta nie istnieje. Banki określają kryteria udzielania kredytu w bardzo dowolny sposób, choć niewątpliwie najważniejszą kwestią jest wysokość naszych zarobków oraz historia kredytowa danego klienta. Jednak nie oznacza to, ze dwie osoby posiadające takie same zarobki dostaną identyczne warunki kredytu.

Według raportów Związku Banków Polskich większość ankietowanych uważa oszczędzanie za pozytywną praktykę. W rzeczywistości oszczędności gospodarstw domowych spadają pośrednio przez bardzo niskie stopy procentowe, a wręcz niechęć do zakładania lokat bankowych. Jakimi zasadami warto kierować się przy zarządzaniu budżetem domowym, aby wygospodarować większe nadwyżki finansowe?

Bez planowania wydatków nie ma mowy o celowych oszczędnościach. Najłatwiej dodatkowe pieniądze wygospodarować z działu tzw. wydatków dodatkowych, a nie stałych, na które gospodarstwo domowe najczęściej nie ma wielkiego wpływu. Planowanie wydatków umożliwia powstrzymanie zakupów impulsywnych występujących w większości sieci handlowych. Nowoczesna sprzedaż wykorzystuje sensoryczne techniki marketingowe. Bez ich znajomości łatwo nabrać się na zbędną konsumpcję.

Równowartość trzymiesięcznych dochodów uważa się za wystarczającą poduszkę bezpieczeństwa. Celowe oszczędzanie to realna motywacja i satysfakcja po realizacji planu. Oszczędzanie celowe wiąże się najczęściej z zakładaniem lokat bankowych. Nie musisz jednak ciągle czuwać nad depozytem, ale zaznaczyć opcję automatycznego przedłużenia. Oszczędzanie dla samego oszczędzania nie daje z reguły dużego potencjału i szybko wypala.

Odkładanie pieniędzy na długoterminowe lokaty to szansa na powstrzymanie się od impulsywnej konsumpcji, ponieważ zerwanie depozytu oznacza utratę dotychczas wypracowanych zysków. Lokata długoterminowa ogranicza płynność, co można wykorzystać w ramach budowania pozytywnych nawyków ekonomicznych. Dodatkowy plus długoterminowej lokaty to większe oprocentowanie w każdym przypadku.

Z oszczędności tworzy się większy majątek, ale pod warunkiem dywersyfikacji kapitału. Nigdy nie przeznaczaj 100% środków na inwestycję, nawet potencjalnie zyskowną. Praktycznie cała literatura ekonomiczna zaleca, aby nie inwestować z pożyczonych pieniędzy. Dlaczego? Kredytowanie inwestycji osłabia proces analizy, bo tak naprawdę nie odczuwasz ryzykowania własnych środków.

Jak ocenić, czy właściwie oszczędzasz?

Style oszczędzania różnią się w zależności od priorytetowych potrzeb. Ocena efektywnego oszczędzania jest bardzo prosta. Wystarczy potwierdzić, czy nie tracisz dotychczasowego poziomu życia, a wyrzeczenia akceptujesz naturalnie. W oszczędzaniu liczy się systematyczne działanie, odnawianie lokat bankowych, podejmowanie prób inwestycyjnych na zasadzie dywersyfikacji.

Kredyt gotówkowy 80 000 złotych na 96 miesięcy.

Kredytobiorca chce wziąć kredyt online w wysokości 80 000 złotych na okres kredytowania równy 96 miesięcy. Sprawdźmy w jakiej wysokości będą raty miesięczne w kilku różnych bankach. Najtańszą ofertą będzie pożyczka T-Mobile Usługi Bankowe. Tutaj rata miesięczna będzie w wysokości 1234 złotych. Kolejne miejsce zajmuje kredyt Smart Bank, gdzie rata miesięczna będzie w wysokości 1311 złotych. Wybierając iGotówkę raty miesięczne będą po 1428 złotych każda. Decydując się na ofertę jaką przygotował mBank przyjdzie nam wpłacać raty po 1486 złotych. Ostatnia z ofert jaką sprawdzimy to kredyt online oferowany przez Alior Bank. Rata będzie miała tutaj wysokość 1539 złotych. Jak widać kilka różnych ofert, które warto było porównać, bo dzięki temu wiemy jaka oferta będzie dla nas najtańszym rozwiązaniem. Pierwsza z ofert da nam do spłacenia na koniec kwotę 118 464 złotych, co daje nam koszt kredytowania w wysokości 38 464 złotych. Porównując ofertę ostatnią kwota jaką na koniec spłacimy do banku będzie sumą 147 744 złotych. Daje nam to całkowity koszt kredytu w wysokości 67 744 złotych. Różnicę w kosztach kredytów widać gołym okiem, więcej ofert porównasz na www.niskarata.org.

Kredyt online 100 000 zł, spłata w 96 ratach.

Kolejny z kredytobiorców chce zaciągnąć kredyt gotówkowy w wysokości 100 000 złotych na okres kredytowania wynoszący 96 miesięcy. Tutaj również najlepszą ofertą okazuje się pożyczka T-Mobile Usługi Bankowe z ratą miesięczną w wysokości 1403 złotych. Wybierając kredyt w Smart Bank każda rata będzie rzędu 1638 złotych. iGotówka da nam raty miesięczne po 1784 złotych, a kredyt online oferowany przez Bank Millennium da raty w wysokości 1833 złotych. Wybierając mBank przyjdzie nam spłacać raty miesięczne po 1858 złotych, a jeżeli wybierzemy kredyt online jaki oferuje Alior Bank każda rata będzie równa 1924 złotych. Wybierając ofertę pierwszą kwota jaka oddamy do banku będzie wynosiła 134 688 złotych, co da nam koszt kredytu w wysokości 34 688 złotych. Oferta ostatnia da nam kwotę do spłacenia na koniec w wysokości 184 704 złotych. Ten kredyt wygeneruje koszt całkowity w wysokości 84 704 złotych. Porównując pierwszą ofertę i ostatnią różnica w kosztach związanych z kredytowaniem jest ogromna.

Zanim przejdziemy do dokładniejszej oferty pożyczki gotówkowej należy od podstaw poznać jej termin. Co to jest pożyczka gotówkowa i czym się charakteryzuje? Zacznijmy zatem od początku, wejdź na https://www.kredytomania.eu i dowiedz się o szczegółach.

Pożyczka gotówkowa jest to pewna umowa, która pozwala na przekazanie na jakiś czas środków pieniężnych, które powinny zostać zwrócone wraz z odsetkami. Umowa o udzielenie takiej pożyczki powinna być tylko pisemna. Nie dopuszcza się tutaj formy ustnej umowy. Wszystkie prawa zostały zawarte w ustawie o kredycie konsumenckim, która nie powinna w tym przypadku zostać łamana. Ochrona praw konsumenta jest chroniona przez prawo i nie dopuszcza się do jego łamania.

Pożyczkę mogą udzielić placówki i przedsiębiorstwa, które posiadają zdolność do czynności prawnych. Można zauważyć duże podobieństwo jak przy kredycie konsumenckim. Pożyczkodawca ma pewne obowiązki z których powinien się wywiązać. Jest to określone w umowie, którą podpisują obie strony. Pożyczkobiorca także posiada takie obowiązki, lecz one są znacząco inne. Powinien zostać przeprowadzony test tzw. ryzyka kredytowego, który określa sytuację, gdzie kredytobiorca może nie wywiązać się z jego spłatą.

Pożyczka nie określa celu na jaki zostanie przeznaczona. Leży to kwestii kredytobiorcy jak wykorzysta pożyczone pieniądze. Dlatego w wielu ulotkach możemy dojrzeć wielki napis ?na dowolny cel? z tego względu, że tak jest określone zarówno przez umowę jak i prawo. Kampania marketingowa nie bez powodu zwraca szczególną uwagę na te słowa, które często są sloganem rzucającym się w oczy. Zanim jednak pożyczkodawca podejmie decyzję sprawdzany jest w bazach danych, czy jest wiarygodny.

Warto podkreślić, że pożyczka gotówkowa, która jest udzielana na warunkach pożyczki konsumenckiej jest umową odpłatną. Jest to określone przez ustawę, stąd koszty dodatkowe. Stopa procentowa powinna zostać podana w umowie. Jest to wartość, która nie może ulec zmianie podczas całego okresu trwania pożyczki. Ustalana jest w dniu zawarcia umowy pomiędzy klientem a placówką oferującą takie usługi. Umowa nie powinna ograniczać konsumenta. Jest to określone w ustawie. Można zdecydować się także na dodatkowe zabezpieczenie.

Sama teoria pożyczki gotówkowej nie jest trudne w zrozumieniu, lecz należy dobrze przeczytać umowę. Można zasięgnąć wiedzy z wiarygodnych źródeł a nie losowych stron w internecie.

Wyjazd na wakacje, narodziny dziecka, remont mieszkania, czy kupno nowego samochodu - to tylko niektóre powody, dla których coraz częściej decydujemy się na zaciąganie zobowiązań finansowych. Zawsze na początku szukamy pomocy u rodziny albo bliskich znajomych. Jednak i oni nie zawsze są w stanie nam pomóc, a my decydujemy się zaciągnąć zobowiązanie finansowe gdzie indziej. Pierwszą instytucją, do której się wtedy kierujemy jest bank. Niestety formalności (zaświadczenia od dochodach, sprawdzanie naszej historii kredytowej itd.) nierzadko nas przytłaczają lub po prostu nie mamy zdolności kredytowej, ponieważ nasze dochody niestety są za niskie, przez co nie możemy pozwolić sobie na kredyt gotówkowy w banku. Wtedy decydujemy się skorzystać z pomocy firm oferujących tzw. ?chwilówki? ? pożyczki ekspresowe wymagające minimum formalności i dostępne właściwe natychmiast po złożeniu odpowiedniego wniosku. Zaciągnąć chwilówkę jest bardzo łatwo, jednak nie należy zapominać o tym, że każde, nawet to najmniejsze, finansowe zobowiązanie wiąże się z ryzykiem i jeśli już podejmiemy decyzję o zadłużeniu się, powinniśmy najpierw przemyśleć wszystkie ?za? i ?przeciw? i wybrać świadomie i rozsądnie, pomoc znajdziesz na https://www.17bankow.com gdzie oprócz rankingu znajdujesz porady.

Aby móc wziąć kredyt gotówkowy w banku, musimy przejść szereg formalności, a i tak nie mamy pewności, że wnioskowana kwota zostanie nam przyznana. W przypadku chwilówek sytuacja wygląda nieco inaczej. Ubiegając się o taką ekspresową pożyczkę, często nawet nie musimy wychodzić z domu, ponieważ zdarzają się firmy, które oferują chwilówki, o które możemy ubiegać się online - składając odpowiedni wniosek przez Internet, a jedyne wymagania to ukończone 18 lat i jakiekolwiek dochody. Firmy i oferty chwilówek są oczywiście różne i każda trochę się od siebie różni, jednak cała procedura od momentu złożenia wniosku o daną pożyczkę do chwili, w której pieniądze znajdują się na naszym koncie bankowym albo w naszej dłoni (w zależności od oferty) jest bardzo szybka i właściwe bezstresowa.

W związku z tym, że na rynku dużo dziś ofert przeróżnych kredytów i innych zobowiązań finansowych, zanim zdecydujemy się na konkretną chwilówkę, powinniśmy przeanalizować każdy etap tej pożyczki. Pierwszy etap, tj. złożenie wniosku i dopełnienie formalności, by tę pożyczkę nam przyznano jest etapem najprostszym oraz najszybszym i oczywiście skutkuje wypłatą pieniędzy. Kolejnym, o wiele istotniejszym, etapem jest spłata zaciągniętego zobowiązania. Właśnie dlatego, zanim wybierzemy konkretną ofertę chwilówki i zaczniemy się o nią ubiegać, musimy przeanalizować wysokość i częstotliwość ewentualnych rat oraz długość trwania ewentualnego zobowiązania. Taka analiza może być pomocna przy wyborze konkretnej chwilówki. Wielu z nas nie zwraca na to uwagi, co niestety jest błędem, ponieważ tylko po porównaniu minimum kilku takich ofert jesteśmy w stanie wybrać tę najbardziej odpowiednią dla nas pożyczkę.

Młode osoby bardzo często chcą się w krótkim czasie usamodzielnić. Wiadomo, że często jest to powiązane ze zdobyciem swojej pierwszej poważnej pracy, czy też zamieszkaniem z ukochaną osobą. Niby jednak wyprowadzenie się od rodziców było w pełni możliwe, należy mieć gdzie się wyprowadzić. O ile wiele osób może liczyć na pomoc ze strony rodziców, czy też posiada różnego rodzaju nieruchomości po dziadkach, to czasami bywa tak że są skazani na wynajmowanie od kogoś.

Prawda jest taka, że o ile na samym początku będzie to mogło mieć większy sens, to jednak na dłuższy czas naraża to młode osoby na koszty. Wiadomo, że nie tylko każdego miesiąca należy płacić czynsz za nieruchomość, plus wszystkie opłaty, ale na rok również odstępne, które czasami wynosi kilkanaście tysięcy. Dlatego tak duże znaczenie ma to, by już od samego początku pomyśleć o tym, gdzie właściwie chcemy mieszkać, oraz jaką kwotę na ten cel jesteśmy w stanie przeznaczyć. Niezwykle pomocnym rozwiązaniem wydaje się tutaj przede wszystkim kredyt dla młodych. Swoją nazwę bierze stąd, że jest on przeznaczony wyłącznie dla młodych osób, które chciałyby się usamodzielnić, jednak nie mają aż tak dużych oszczędności by zakupić za nie mieszkanie.

Wkład własny

Wiadomo, że czasami z wesela posiadają sporą sumę pieniędzy, którą będą chcieli przeznaczyć właśnie na taki cel. Jednak i to bywa za mało. Dlatego warto jest zwrócić się do banku, w którym oferują właśnie takie produkty przeznaczone dla osób młodych, a można będzie przekonać się jak korzystne warunki mają. Oczywiście w takiej placówce z całą pewnością docenią wkład własny w kredyt, ponieważ dzięki temu można będzie uzyskać znacznie lepsze warunki, a co za tym idzie niższe oprocentowanie. Nie od dziś wiadomo, że banki w ten właśnie sposób chcą poniekąd wynagrodzić trud jaki wnieśliśmy w uzbieranie właśnie takiej sumy pieniędzy. Nasze czasy sprawiają, że właściwie na każdym kroku czeka na nas ogromna ilość wydatków, dlatego odłożenie pewnej kwoty, czasami naprawdę sporej warto jest doceniać.

Czasami warto jest więc mieć wkład własny, oraz powiedzieć o tym w banku w momencie gdy zdecydujemy się na kredyt na nieruchomość. To dzięki temu można będzie uzyskać naprawdę ciekawe warunki, z których sami będziemy usatysfakcjonowani. Od czasu do czasu pojawiają się nowe możliwości, jeśli ktoś chciałby zaciągnąć takie zobowiązanie. Warto jest więc zapoznać się z ofertą poszczególnych banków. Z pewnością zauważymy różnice w nich, jak i same oprocentowania które też bywają zróżnicowane.

Budując swój wymarzony dom warto pamiętać o tym, że zamieszkanie w nim to nie jedyna korzyść jaką będziemy mogli mieć z tego tytułu. Dom to inwestycja na całe życie która pozwoli nam również zaciągnięcie pożyczki hipotecznej która jest zdecydowanie niżej oprocentowana niż kredyt hipoteczny. Ten rodzaj pożyczki oferuje wiele banków pod warunkiem ustanowienia hipoteki na nieruchomości. Dla większości banków najbardziej pewnym zabezpieczeniem będzie oczywiście dom mieszkalny, mieszkanie czy też inna nieruchomość zabudowana. Nieco więcej problemów spotkamy chcąc ustanowić hipotekę na gruntach o przeznaczeniu rolnym, leśnym czy też usługowym.

Za i przeciw

Oczywiście ten rodzaj kredytu podobnie jak każdy inny ma swoje wady i zalety. Korzyści to przede wszystkim możliwość rozłożenia spłaty na dłuższy okres niż w przypadku kredytu konsumpcyjnego, może to być nawet od 15 do 25 lat. Kredyt niecelowy to taki rodzaj kredytu w związku z którym znaczna cześć banków podnosi marżę nawet o 3 procent w porównaniu z kredytem hipotecznym. Marża ta obowiązuje przez cały okres i jest jednym z dwóch stałych składników oprocentowania, ten drugi składnik to stawka referencyjna. Koszty te dość znacząco wpływają na wysokość rat. Kwota kredytu niecelowego nie jest nigdzie jednoznacznie określona, banki jednak przyjmują tak zwaną wymuszoną wartość sprzedaży. Zwykle wysokość takiego kredytu to od 60 do 80 procent wartości nieruchomości.

Dla kogo pożyczka hipoteczna?

Pożyczkę hipoteczną może zaciągnąć każda osoba pełnoletnia spełniająca warunki banku. Warunki te dotyczą przede wszystkim zdolności kredytowej, wieku oraz zatrudnienia. Kredytobiorca musi być również właścicielem bądź chociaż współwłaścicielem nieruchomości. Żaden bank nie zabezpieczy się na rzecz osoby trzeciej. Jednym z utrudniem może być prowadzenie działalności gospodarczej przez osobę wnioskującą o przydzielenie jej kredytu gotówkowego. Większość banków może w takim przypadku nie udzielić kredytu z uwagi na możliwość przeznaczenia pożyczonych pieniędzy na ratowanie firmy która jest w złym stanie finansowym. Na szczęście są również banki które nie robią nam tego typu problemów i z pewnością udzielą kredytu osobie posiadającej działalność gospodarczą.

Złotówka czy obca waluta

Zarówno w przypadku kredytu hipotecznego jak i kredytu niecelowego powinniśmy się dowiedzieć czy wybrany bank udziela kredytu w obcych walutach. Jeżeli tak to z pewnością w przypadku kredytu niecelowego również będzie taka możliwość. Decyzja o wyborze waluty musi być przez nas dokładnie przemyślana. Może się ona wiązać z poniesieniem ewentualnej straty związanej z sytuacja na rynku walutowym. Musimy liczyć Se z ryzykiem ewentualnej straty wynikającej ze spadku walutowego oraz wzrostu kursu waluty w stosunku do złotówki. Należy wziąć również pod uwagę zmieniającą się sytuację na rynku walutowym oraz to że banki nie zawsze decydują się na udzielanie kredytów złotowych.

Przemyślana decyzja o podpisaniu umowy kredytowej skutkuje najczęściej komfortem przy spłacie raty, a także budowaniem realnego majątku dla przyszłych pokoleń. Kredyt hipoteczny to stosunkowo poważne zobowiązanie długoterminowe, dlatego efektywność współpracy z bankami komercyjnymi jest po prostu kluczowa. Od czego zatem zależy efektywność zaciągnięcia kredytu hipotecznego w odniesieniu do aktualnych warunków gospodarczych?

Pozytywna zdolność kredytowa, w której liczy się poziom dochodów, stan cywilny, a także historia spłat dotychczasowych zobowiązań, głównie pożyczek krótkoterminowych to absolutna podstawa. Jeżeli nie charakteryzujesz się pozytywną zdolnością kredytową to bank nie podejmie współpracy. Nie wynika to tylko z polityki banków detalicznych, ale przede wszystkim z odgórnych przepisów docelowo chroniących cały system. W Polsce aktualnie kredyt hipoteczny dominuje nad wynajmem długoterminowym z prostych przyczyn. Koszty wynajmu przewyższają lub mocno zbliżają się do rat kredytu hipotecznego. To sprawia, że osoby znajdujące się dotychczas na granicy podjęcia decyzji jednak idą w stronę partnerstwa z bankiem. Średni kredyt hipoteczny obowiązuje pomiędzy 15 ? 25 lat. Tak długie uzależnienie od opłaty rat wymaga przeprowadzenia precyzyjnych testów ekonomicznych. Rozsądne rozwiązanie to przelewanie pewnego poziomu dochodów na oddzielny rachunek, na którym generujesz, np. wkład własny (obowiązkowy). W ten sposób stosunkowo szybko ocenisz, czy masz budżet domowy zoptymalizowany pod dłuższe zobowiązanie. Większość kredytobiorców wierzy niestety prostym kalkulatorom finansowym. Faktycznie, po wpisaniu do kalkulatora danych o zarobkach i innych szczegółach ekonomicznych otrzymasz prognozę raty, ale teoria najczęściej znacząco odbiega od praktyki. Z tego powodu realny test ekonomiczny jest wręcz obowiązkowy dla uzyskania maksymalnego komfortu psychicznego, a co najważniejsze finansowego.

Dobre podejście do zaciągania kredytu hipotecznego to wytypowanie do współpracy banku, w którym już posiadasz rachunek osobisty, czy inne usługi. W ten sposób dochodzi do pewnej przewagi negocjacyjnej. Sprzedaż nieruchomości obciążonej kredytem hipotecznym to trudne zadanie, dlatego przemyśl precyzyjnie lokalizację i kwestie wysokości rat. Czasami lepiej dłużej zbierać wkład własny, aby obniżyć koszty zobowiązania. Przyda się również rozpatrzenie rat malejących, które realnie wpływają na ostateczną wartość kredytu hipotecznego. Czy masz inne sprawdzone sposoby na optymalizację kredytu hipotecznego?

Bardzo często decydujemy się na kupno nowego auta, motocykla czy też innego pojazdu. Niestety nie zawsze stać nas na to aby takiego zakupu dokonać z własnych środków bez zaciągania kredytu. Na szczęście banki oferują nam coraz to nowsze rozwiązania i możliwości które z pewnością ułatwią nam realizacje tego marzenia. Osoby nie posiadające wystarczających środków finansowych mogą zwrócić się po ogólnodostępny wszystkim kredyt samochodowy. Zanim jednak ostatecznie podejmiemy tą decyzje warto jedna wcześniej zapoznać się ze wszystkimi wadami oraz zaletami tego kredytu. Ten rodzaj kredytu jest jednym z najpopularniejszych rozwiązań dla osób chcących kupić nowe auto. Za pomocą tego kredytu możemy sfinansować zarówno kupno auta osobowego jak i motocykla, skutera, autobusu czy nawet motorówki. Rozwiązanie d zostało idealnie dopasowane do potrzeb przyszłych kredytobiorców jednak mimo to powinniśmy wszystko dokładnie sprawdzić.

Zalety kredytu samochodowego
W sytuacji kiedy marzymy o nowym aucie osobowym bądź też innym pojeździe, a stan naszych oszczędności i naszego konta nie pozwala w całości na sfinansowanie tego zakupu z własnych środków. Jednak wybierając takie rozwiązanie możemy liczyć na:

- niższy koszt kredytu w porównaniu z kredytem gotówkowym. W takiej sytuacji banki stosują dodatkowe zabezpieczenia i zdecydowanie ograniczają swoje ryzyko. Jedną z najczęściej spotykanych form zabezpieczenia jest oczywiście zastaw rejestrowy, przewłaszenie i cesja z polisy AC.

- okres finansowania do nawet 10 lat ? tą możliwością jest inaczej mówiąc rozłożenie spłaty kredytu na wiele lat pozwala to znacznie obniżyć kwotę miesięcznej raty i dostosować ją do własnych możliwości finansowych.

- wyższą kwotę zobowiązania w porównaniu z kredytem gotówkowym ? wysokość zaciąganego przez nas kredytu związana jest przede wszystkim z nasza zdolnością kredytową oraz od limitów stosowanych przez dany bank. Kwota zaciągniętego kredytu samochodowego ostatecznie może sięgać nawet kilkuset tysięcy złotych.

- najdogodniejszy wariant spłaty ? zaciągnięte zobowiązanie jakim jest kredyt samochodowy może być spłacane w ratach równych, malejących, a także zastosowaniem raty balonowej która przypada na koniec okresu kredytowania.

- możliwość sfinansowania zarówno nowych jak i używanych pojazdów. Większość banków preferuje oczywiście udzielnie kredyt ów samochodowych na auta nowe nieużywane, jednak większość z nich nie widzi również przeciwwskazań, aby udzielić kredytu na zakup auta używanego a nawet sprowadzonego z zagranicy. Musimy jednak zdawać sobie sprawę z tego, że nie otrzymamy kredytu na auto w każdym wieku, najczęściej spotykanym limitem jest auto 10 letnie.

Chcąc podsumować kwestię kredytów samochodowych, a przede wszystkim ich zalet musimy przede wszystkim uznać to rozwiązanie jako możliwość dającą szerokie możliwości dostosowania warunków finansowania do sytuacji ekonomicznej każdego potencjalnego kredytobiorcy . Dzięki temu rozwiązaniu dodatkowe obciążenie finansowe z pewnością nie zrujnuje naszego domowego budżetu i co więcej z pewnością spełnimy swoje marzenie związane z kupnem nowego pojazdu. Pamiętajmy również o tym, że kredyt samochodowy podobnie jak każdy inny kredyt czy też produkt bankowy posiada zarówno zalety jak i wady dlatego też powinniśmy się zapoznać ze wszystkimi aspektami tego rozwiązania. Jeżeli trudno nam jest zdecydować się na wybór jednego banku czy też na najkorzystniejszą dla nas ofertę pamiętajmy, że możemy w każdej chwili skorzystać z porad doradcy kredytowego.