Według raportów Biura Informacji Kredytowej od lat główna potrzeba kredytobiorców to ustalenie możliwie najniższej raty miesięcznej za kredyt gotówkowy. System bankowy preferuje długoterminową obsługę klientów, a to pozwala na wygenerowanie większych zysków (stosunek oprocentowania do kapitału). Jakie masz realne możliwości na obniżenie raty kredytu gotówkowego i o czym pamiętać przy takiej optymalizacji?
Jeden kredyt na spłatę kolejnego – bardziej zaawansowana procedura
Jedna z bardziej zaawansowanych praktyk dotyczy zaciągania nowego zobowiązania na spłatę poprzedniego w celu ustalenia niższej raty miesięcznej dopasowanej lepiej do aktualnych zarobków. To wymaga najczęściej przeniesienia zobowiązania do innego banku. W roku 2020 masz do czynienia ze sporym ułatwieniem ze względu na współpracę online. Kredytodawca nie wymaga obecnie obecności klienta, praktycznie w żadnym przypadku. To pozwala na proste przenoszenie zobowiązań. Oczywiście w celu pozyskania nowego kredytu gotówkowego musisz dysponować pozytywną zdolnością kredytową. Z tego powodu zaleca się wykorzystywanie tylko części potencjału zadłużeniowego, a nie maksymalnych limitów. Jedna z efektywnych formuł restrukturyzacji raty dotyczy pozyskania dłuższego kredytu gotówkowego na spłatę chwilówek, zamiast typowej konsolidacji. Dlaczego? Kredyt gotówkowy jest tańszy od kredytu konsolidacyjnego i nie wymaga przekazywania danych o dotychczasowym zadłużeniu. Po otrzymaniu pieniędzy z pożyczki gotówkowej robisz z nimi, co chcesz, krótko mówiąc.
Szybka zmiana warunków spłaty kredytu gotówkowego, wydłużenie terminów
Sytuacja kredytobiorcy już po zaciągnięciu kredytu gotówkowego może się zmienić na gorsze, a najpopularniejsza praktyka to po prostu przesunięcie, wydłużenie terminu spłaty całego zobowiązania. To niesie ze sobą podwójne konsekwencje. Z jednej strony masz do czynienia z mniejszą ratą, ale z drugiej z wyższymi kosztami. W kredytach długoterminowych, nawet gotówkowych postaraj się o raty malejące. Paradoksalnie to najtańsza forma spłaty, ponieważ największe koszty ponosisz na początku, a w pewnym punkcie poziom miesięcznych rat zaczyna spadać, aby zapewnić duże udoskonalenie płynności. Raty malejące wymagają niestety ponadprzeciętnie dobrej zdolności kredytowej, więc przy dochodach minimalnych to praktycznie narzędzie niemożliwe do uzyskania.
Składaj wnioski cierpliwie i czekaj na okazję
W razie restrukturyzacji kredytu gotówkowego nie wysyłaj wielu zapytań jednocześnie, ponieważ wszystkie informacje trafiają bezpośrednio do BIK. Banki bazują na automatycznych algorytmach rozpatrywania wniosków, więc przesadny pośpiech w naprawie portfela kredytowego się nie opłaca. Zamiast kredytu gotówkowego możesz zainteresować się też kartą kredytową zapewniającą bezodsetkowy okres regulowania limitu. Inna alternatywa to bezpłatna, pierwsza chwilówka ze spłatą wyłączenie kapitału początkowego. Niestety chwilówki mają duże ograniczenia względem limitów wypłaty. Trudno tu zatem mówić o realnej alternatywie dla kredytu gotówkowego.
Konieczne formalne potwierdzenie nowych warunków spłaty
Wszystkie ustalenia dotyczące obniżenia rat potwierdzaj, ale nie tylko na infolinii, tylko najlepiej drogą online, ewentualnie w oddziale stacjonarnym, na piśmie. Wskazane rozwiązania działają i przydają się szczególnie kredytobiorcom z minimalnymi, legalnymi dochodami. Niska rata nie zawsze się opłaca, ponieważ długi okres kredytowania daje bankom większy zarobek. Przeanalizuj priorytetowo stosunek raty do kosztów całkowitych.